IRR不僅僅用於投資：教你如何計算理財保險的真實收益率

1. IRR：揭示理財保險真實收益的「照妖鏡」

很多人在考慮投資時會想到IRR（內部報酬率），但你知道嗎？這個強大的工具同樣適用於分析我們日常接觸的金融產品，特別是那些條款複雜、回報週期長的理財型保險。

與股票、基金等投資不同，理財保險的宣傳材料上往往充斥著「預期收益」、「保底利率」等模糊詞彙，讓人眼花撩亂。而IRR能夠穿透這些表象，將你每年投入的保費和未來收到的回報（現金價值或生存金）放在同一個維度下，計算出一個精確的、可橫向比較的年化收益率。簡單來說，IRR告訴你這款保險產品，如果把它看作一個投資，它每年的真實回報率到底是多少。

2. 案例分析：一款真實的理財保險

為了讓大家有更直觀的感受，我們來看一個常見的理財保險案例：

• 產品名稱: 某某增額終身壽險（示例）
• 繳費金額: 每年繳納保費 7,680 元
• 繳費年限: 連續繳納 20 年
• 滿期回報: 在第 25 年年末，保單的現金價值達到 156,900 元，此時可以選擇退保取回這筆錢。

這個案例的現金流如何表示呢？對於IRR計算來說：

• 流出: 從第1年到第20年，你每年都在「投資」，所以有20筆 -7680 的現金流出。
• 靜默期: 第21年到第24年，你沒有繳費，也沒有收益，現金流為 0。
• 流入: 在第25年年末，你一次性取回 156900，這是一筆正向現金流入。

3. 手把手教你用計算機計算IRR

看到上面複雜的現金流，手動計算IRR幾乎是不可能的。別擔心，我們的線上IRR計算機可以幫你輕鬆搞定。

以下是計算這款保險IRR的具體步驟：

第一步：打開IRR計算機

首先，請點擊下方的連結，打開我們的免費線上IRR計算機。

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第二步：輸入現金流

計算機介面非常直觀。根據我們上面的案例，你需要這樣輸入：

1. 初始投資 (第0年): 輸入 -7680。這是你第一年繳納的保費。

2. 後續現金流:

   • 你需要連續輸入19筆 -7680（代表第2年到第20年的保費）。
   • 接著，輸入4筆 0（代表第21年到第24年的靜默期）。
   • 最後，在第25年的位置，輸入 156900。

   小提示: 我們的計算機有「添加年份」功能，你可以輕鬆地將現金流擴展到25年。

第三步：點擊「計算」並查看結果

所有數值輸入完畢後，點擊【計算IRR】按鈕。

計算機會立即給出結果。對於我們這個案例，計算出的 IRR 大約是 0.15%。

第四步：解讀結果

0.15% —— 這就是這款看似吸引人的理財保險，在長達25年的週期裡，為你帶來的真實年化收益率。這個數字可以幫你剝離所有宣傳話術，客觀地與其他理財產品（如銀行定期存款、公債、指數基金等）進行比較，從而做出更明智的決策。

別再被複雜的條款迷惑了！ 拿起你的保單，立即使用我們的工具，算一算你手中理財保險的真實回報吧！

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